全国政协委员孙洁建言，团体医疗险亟待提质扩面；破解三大瓶颈，推动多层次保障体系完善。

我国医疗保障体系正向多层次方向加速演进，基本医疗保险覆盖广泛，商业健康保险作为重要补充日益受到重视。特别是在企业员工健康保障领域，团体医疗险凭借费用相对较低、风险分散能力较强的特点，本应发挥更大作用。然而，现实中这一险种发展步伐相对缓慢，未能充分释放其在分担医疗费用、提升员工福祉方面的潜力。全国政协委员、对外经贸大学保险学院副院长孙洁在2026年全国两会期间提出针对性建议，旨在通过优化供给、整合渠道、完善政策，助力团体医疗险实现高质量发展。

当前，团体医疗险面临供给、渠道、需求三方面明显瓶颈。在供给层面，许多主流产品保障内容与基本医保高度重合，额外提供的增量保障较为有限。调研显示，此类保险主要覆盖住院费用及部分门诊自负项目，难以满足员工对高值创新药或中高端医疗服务的需求。同时，随着各地普惠型补充保险的兴起，团体医疗险的竞争优势有所削弱。服务体验方面，理赔手续繁杂、流程冗长，用户难以获得便捷支持；缺乏统一平台展示保障细节，导致投保人对覆盖范围认知模糊，整体获得感不足。这些问题直接制约了产品的吸引力与可持续性。

渠道端同样存在突出矛盾。保险公司往往通过多层外部供应商采购健康管理服务，形成较长的服务链条和数据分散的孤岛现象。这种模式难以实现精准干预员工健康，也增加了控制费用的难度。线下就医成本持续上升，推动保费逐年走高，部分企业续保意愿下降。私营企业团险续保率偏低，市场易陷入价格竞争循环，不利于长期健康发展。需求端则受政策因素制约。部分已完成市场化转型的事业单位虽有投保意愿，但相关规定尚未完全放开；税收优惠政策落地效果不理想，许多商业补充医疗险难以获得税务认可，企业难以享受相应减免；员工为家属投保多需自担费用，限制了家庭保障延伸的可能性。

针对上述瓶颈，孙洁委员提出三方面务实建议。首先，着力优化供给侧，提升产品保障水平与服务质量。鼓励保险公司联合医疗服务机构、制药企业共同开发中高端团体产品，扩大对创新药物和先进诊疗项目的覆盖范围。通过医保与商保信息联动，实现快速理赔与直付结算模式；推广人工智能辅助健康管理工具，将个人健康档案、服务项目与保障方案整合呈现，帮助职工清晰了解保障内容与缺口。其次，推动渠道整合与协同创新。以先进技术为支撑，打通线上问诊、药品配送、健康咨询、可穿戴设备数据等环节，形成闭环健康管理生态。该模式可助力员工主动维护健康，同时构建“健康改善带动费用优化、服务升级促进续保”的良性循环。最后，健全政策支持框架，激发企业和员工参与动力。探索在部分地区试点放宽事业单位投保条件，允许使用非财政资金为职工配置补充保障；相关部门联合明确补充医疗险认定标准，简化税收优惠申报流程，确保政策红利充分释放；逐步探索医保个人账户结余用于家属投保，并将优质团体产品纳入个人所得税抵扣范畴，切实降低家庭负担，推动保障从个人向全家延伸。

孙洁委员的建议具有较强针对性和可操作性。若能逐步落地，团体医疗险有望成为多层次医疗保障的重要支柱，不仅帮助企业提升员工满意度与健康水平，还可有效分担社会大病保障压力。在人口老龄化趋势下，这一路径对构建可持续健康保障体系意义重大。通过供给优化、渠道协同、政策赋能的综合发力，团体医疗险发展前景值得期待。